Проценты по вкладам стали понижаться еще в конце прошлого года. Первым "сыграл на понижение" "Сбербанк", уменьшив максимальную ставку по вкладам в рублях с 13% до 11% и в долларах - с 8,5% до 7,5%. Вслед за ним это сделали все крупные коммерческие банки. Следующее массовое понижение произошло в начале 2004 года, после того, как Центробанк снизил ставку рефинансирования с 16% до 14%. Предлагать процент по вкладам выше этой ставки сегодня не выгодно: согласно законодательству, с суммы, превышающей ставку рефинансирования, клиент должен заплатить налог в размере 35%. Опасаясь, что это может отпугнуть клиентов, банки продолжили снижать проценты. И в последнее время в большинстве случаев ставки по депозитам едва покрывают планируемый уровень инфляции в 10%. По данным Банка России, в марте средняя ставка по рублевым депозитам для частных лиц составила 10,8%.

Тем не менее, ряд банков продолжает платить высокие проценты. Например, у банка "Глобэкс" по ряду вкладов установлены довольно высокие проценты - 14%, 14,5% и даже 16% в рублях (вклад "Золотая коробочка") и 10,5% в долларах. Повышенная процентная ставка есть и у банка "Юниаструм": она выплачивается по вкладу "Ломоносов" и составляет 14% годовых в рублях. Также повышенную премию выплачивают и менее известные банки - такие, как "Ами-Банк" и банк "Гранит". "Ами-Банк" принимает рубли под 14%, и доллары под 10-11%. Валютная ставка в "Граните" достигает 14%, сравниваясь в цене с рублевыми привлечениями других банков.

Не все банки с охотой рассказывают, куда они вкладывают привлеченные деньги, хотя именно это позволяет относительно просто определить, насколько рискованно доверять им свои сбережения. В частности, в банке "Глобэкс" RBC daily на момент написания статьи не смогли прокомментировать то, как банк распоряжается сбережениями клиентов. Не удалось получить официального комментария и в банке "Гранит": отсутствовали уполномоченные для дачи комментариев лица. Впрочем, в других кредитных учреждениях - "Ами-Банке" и "Юниаструме" рассказали, куда идут деньги с высокодоходных депозитов. По словам начальника факторингового подразделения "Ами-Банка" Вадима Бирулина, значительную часть средств банк тратит на развитие факторинга. "С этих операций банк имеет доходность в размере 27-28% годовых - все зависит от оборота клиента", - заявил он RBC daily. По его словам, банк занимается развитием факторинга около двух лет и имеет грандиозные планы по развитию этого бизнеса. "Половину рынка контролирует "НИКойл", из оставшейся половины нам принадлежит около 10%. Надеемся через пару лет войти в тройку лидеров по факторинговым услугам", - продолжает г-н Бирулин. К этим словам замначальника розничного бизнеса "АМИ-Банка" Екатерина Борисова добавила, что другую часть инвестиций банк направляет на увеличение объемов автокредитования. "Доходность по этим финансовым инструментам высокая, поэтому есть и заинтересованность в привлечении дополнительных ресурсов. А высокий спрос на этот вид кредитования позволяет не опасаться предлагать высокие процентные ставки", - сообщила Екатерина Борисова. В пресс-службе "Юниаструмбанка" корреспонденту RBC daily сообщили, что привлеченные средства банк тратит на развитие розничных услуг, в частности, на развитие программ автокредитования и кредитования на благоустройство и ремонт квартир и дач.

Тем, кто интересуется высокодоходными вкладами, аналитики советуют навести справки о бизнесе щедрых банков. "Нужно смотреть, за счет чего банк "отбивает" привлеченные деньги, - сказала RBC daily руководитель аналитического подразделения компании "РусРейтинг" Ольга Еременко. - Есть банки, которые кредитуют проекты в пищевой отрасли, строительстве или в раде других отраслей, где доходность может быть выше, чем в среднем по рынку. Они могут добавить дополнительные проценты к ставке по вкладам, потому что все равно заработают больше". "Я бы рекомендовал смотреть на оценки специализированных организаций, прежде всего, рейтинговых агентств", - говорит ведущий банковский аналитик Михаил Матовников. Если же у банка нет понятного рейтинга, можно самостоятельно попытаться оценить его риски, руководствуясь здравым смыслом. "Например, строительство - одна из самых доходных отраслей, но надо отдавать отчет, что и риски в отрасли - колоссальные, - продолжает Михаил Матовников. - Сдача строительных проектов может затягиваться, построенное здание может не принять госкомиссия или, хуже того, - рухнуть".

После истории с "Содбизнесбанком" эксперты также рекомендуют вкладчикам попытаться узнать, кому принадлежит банк и как он собирается развиваться. Так, по мнению Михаила Матовникова, высокие ставки могут быть как признаком затруднительного положения, так и говорить об агрессивной стратегии развития банка на рынке кредитования. Во-втором случае, деньги можно вкладывать, если есть надежда, что банк не прогорит, пытаясь завоевать место на рынке. "Самым доходным сейчас является экспресс-кредитование. Риски в этой отрасли являются уверенными, - приводит пример Михаил Матовников. - Это означает, что они могут развиваться во времени: появляются мошенники, которые специализируются на потребкредитовании, накапливается объем просроченных кредитов, становится сложнее привлекать новые средства, - но в большинстве случаев эти проблемы удается решить, поскольку доходыпокрываютриски кредитования". Более надежный, но и менее доходный вид вложений - автокредитование - новичкам освоить сложно: ставки на рынке ниже, чем по экспресс-кредитам, сроки кредитования большие и много конкурентов. "Некоторые специалисты полагают, что эта отрасль находится на грани кризиса, потому что очень сложно зарабатывать при сформировавшихся кредитных ставках. Это бизнес банков, имеющих доступ к иностранным деньгам", - сказал RBC daily один из руководителей среднего российского банка.

В качестве относительно надежных банков, которые могли бы привлекать средства населения под высокий процент, эксперты называют ипотечные банки. Однако нужно различать, как работает банк: в качестве агента (выдает кредиты из средств банка-партнера) или вкладывает собственные средства. Быть агентом менее рискованно, поскольку ссужаешь не свои, а чужие деньги, но это также означает, что банк не обладает достаточными финансовыми ресурсами. Более того, если банк работает агентом недавно, в его штате может не оказаться профессионалов, которые правильно вложат клиентские средства в ипотечные программы.

По мнению опрошенных RBC daily экспертов, в течение нескольких лет коммерческие банки откажутся от практики высоких ставок по депозитам. За это время большинство из них либо сумеет достичь тех целей, под которые им были нужны дорогие деньги (и тогда они снизят ставки), либо просто не смогут обеспечить высокие доходы по вкладам. Кроме того, банкиры ждут, что, как только заработает система гарантирования вкладов граждан, Центральный банк будет внимательней относиться к заманчивым предложениям: дело в том, что все банки будут формировать единый фонд выплат по обязательствам неплатежеспособных кредитных организаций и никто не захочет платить по рискам средних и мелких банков.
 

Источник материала РИА "РосБизнесКонсалтинг".

Вторник, 15 июня 2004, 10:55