Несколько лет назад в Южной Корее разразился банковский кризис. Причина - массовый невозврат кредитов, выданных населению. Банки просто не смогли обслуживать свои текущие операции, а объем невозврата кредитов превысил поступления. Люди брали по нескольку кредитов сразу и загоняли себя в финансовую ловушку. Знакомая ситуация? Да. Сегодня то же самое происходит в крупных городах России. Корейский кризис разгорелся, когда процент невозвратов кредитов в целом по банковской системе составил 13-14%. Многие эксперты критической считают планку в 10-12%. А прошлой осенью первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил, что всерьез беспокоиться придется, если уровень "невозврата" достигнет 5%. Это в международной практике считается критичным. Вопрос в том, далеки ли мы от этой критической точки сейчас.

В этом решили разобраться ВЦИОМ, "Национальное агентство финансовых исследований" (НАФИ) и "Центр развития". Они проанализировали отчетность 38 крупнейших кредитных организаций России. Вывод, сделанный ими, пока обнадеживает. Просроченная задолженность еще не является системной угрозой для рынка, но при этом налицо четкая тенденция к ее увеличению практически у всех активных участников рынка. Однако есть и некоторые нюансы.

"Мы исходили из "показанной" просроченной задолженности, из тех показателей, которые банки сочли нужным указать в своей финансовой отчетности", - говорит один из авторов исследования, исполнительный директор "Центра развития" Дмитрий Лепетиков. Это к тому, что банкам не выгодно указывать реальный размер долгов населения. Эту задолженность "прячут", чтобы избежать дополнительных расходов по созданию страхового резерва. Просроченные долги переоформляются на более длительный срок, и фактически этот просроченный долг выглядит как обслуживаемый. Но если даже официальная просроченная задолженность растет такими темпами (18% по итогам I квартала 2006 года), то что же говорить о неофициальной?

"Обычно банки указывают в своей отчетности от 2-3% до 5-6% "невозврата" по кредитам, - говорит Дмитрий Лепетиков. - Неофициальные оценки расходятся: это и 10%, и 15% и 20%. Реально же только один банк - Home Сredit Finanсe - признал наличие у него просроченной задолженности на уровне 22%". Любопытно, что, расходясь в оценках реального объема "невозвратов" в банковской системе, аналитики единодушны в определении того, когда же наступит кризис. Если действующую тенденцию с ростом "невозвратов" не удастся переломить, то через 4-5 лет. Это оптимистичный вариант, основанный на официальной статистике банков. Пессимистичный вариант, ориентирующийся на предположения о реальном объеме просроченных долгов, - 3-4 года. То есть банковский кризис может наступить в 2009-2010 году.

Что же происходит сейчас? По данным ВЦИОМа, эффективность работы банков на рынке потребительского кредитования в целом снижается. При этом, по данным банковской отчетности, величина кредита возрастает с увеличением его срока. И более половины от общей суммы всех займов выдано на срок более 3 лет! В конце марта Центробанк заявил, что население уже назанимало у банков аж 1.179 трлн рублей. Помогут ли в этой ситуации кредитные истории и ужесточение требований к заемщикам - большой вопрос. Ведь фактически банковский кризис не случится до тех пор, пока у банков будут появляться все новые и новые клиенты. Создавая своего рода финансовую пирамиду, банки смогут прожить с просроченной задолженностью достаточно долго.

Источник газета "Финансовые известия"

Вторник, 30 мая 2006, 15:07