28-летнюю жительницу Лондона Эмили Хау проблема личных накоплений мало волнует. Шесть лет назад она окончила Nottingham Trent University, а сейчас работает аналитиком на телевидении. На ее кредитной карте долг в несколько тысяч фунтов стерлингов, не считая непогашенных сумм студенческих займов. Такая ситуация типична для современного поколения 20- и 30-летних британцев. Они считают, что имеющихся денег слишком мало, чтобы инвестировать в собственную пенсию.

"Больше всего меня волнует проблема возврата долгов, — говорит Хау. — Сейчас мне не до пенсионных накоплений — важно просто остаться на плаву". Столь же отдаленной для нее остается и перспектива накоплений на покупку крупной собственности. Получая порядка 27 000 фунтов стерлингов ($48 200) в год, Хау не может позволить себе приобрести недвижимость в Лондоне. "Конечно, в идеале хотелось бы начать восхождение по имущественной лестнице, но в данный момент это для меня совершенно неосуществимо, — рассуждает она. — Первоочередная задача — вовремя вносить арендную плату за жилье и делать ежемесячные взносы по кредитам". Даже для оплаты аренды квартиры Эмили пользуется кредитной картой.

Многие недавние выпускники университетов не думают о пенсии, в первую очередь решая задачу текущих долгов. Стаж работы, необходимый для получения средней пенсии (формирующейся за счет отчислений работодателя), у представителей этого поколения будет существенно большим, чем у их родителей.

Продолжительность жизни возросла, а процентные ставки по долгосрочным вложениям снизились. Это означает, что людям необходимо накапливать значительно большие суммы, чтобы на выходе получить мало-мальски приемлемую пенсию. По данным Annuity Bureau (подразделение Alexander Forbes Group, предоставляющей финансовые услуги и услуги по оценке рисков), в 1990 г. средний размер ежегодных рентных платежей, выплачиваемых в рамках аннуитетного контракта, приобретенного за 100 000 фунтов, составлял 10 000 фунтов в год. В 2005 г. это было уже всего 4000 фунтов.

Подобная ситуация сложилась не так давно. До 1990 г. у выпускников университетов практически не было долгов. Во время учебы они пользовались льготами системы социального страхования, пособиями на жилище, льготами для малоимущих, а иногда даже пособиями по безработице. Еще 10 лет назад выпускникам университетов, как правило, удавалось найти хорошо оплачиваемую работу, которая позволяла рассчитывать на покупку недвижимости в течение нескольких лет после получения диплома. Но эти времена остались в прошлом. По оценке Halifax, в середине 1990-х британец, покупавший жилье первый раз в жизни, платил в среднем

45 249 фунтов. Сегодня средняя цена возросла до 173 498 фунтов.

Исследование Alliance & Leicester позволяет сделать вывод о тенденции к повышению уровня общей задолженности среди молодежи. Британец в возрасте до 30 лет в среднем имеет долги на 7718 фунтов (без учета ипотеки). Для 30-50-летних этот показатель на 417 фунтов меньше. У граждан старше 50 лет он составляет всего 3740 фунтов. При этом у молодежи наиболее низкий уровень сбережений; около трети представителей этой категории вообще их не имеют.

Рост уровня задолженности среди молодых людей свидетельствует о культурном и мировоззренческом сдвиге, считают эксперты. "Копить деньги стало немодно, — говорит Андреа Розарио, директор финансово-консультационной фирмы Rozario Harris. — У наших дедов было иное отношение к финансовым вопросам. Если финансовое состояние не позволяло им купить ту или иную вещь, они ее не покупали. Теперь, когда появились кредитные карты и доступные займы, общество стало гораздо в большей степени потребительским".

Специалисты из финансовой компании Prudential считают, что оптимальная схема поведения — начать делать пенсионные отчисления в 22 года, купить дом в 25 лет и приступить к накоплениям в 26 лет. "Когда человеку 26, он чаще всего не осознает всех преимуществ долгосрочной стратегии накопления, в том числе пенсионного, — говорит Роджер Рэмсден, директор британского подразделения Prudential. — Уже по прошествии многих лет человек оглядывается назад и начинает сожалеть, что не позаботился об этом раньше".

Первый шаг к оздоровлению ситуации, считают эксперты, — расплатиться с долгами по кредитной карте. "Это должно стать главным приоритетом, — подчеркивает Джонатан Фрай, дипломированный специалист по финансовому планированию. — При ставке в 18% и выше этот вид долга получается самым дорогим. Нужно по возможности брать кредитки, имеющие льготный период с нулевой процентной ставкой. Ошибочно полагать, что небольшая случайная просрочка по кредиту не такая уж важная вещь. Если вы не платите по долгам, велика вероятность, что в тот момент, когда вы уже будете способны купить жилье, вы не сможете получить дешевый ипотечный кредит".

Иное дело — студенческие займы. Это сравнительно легкая форма задолженности, поскольку в Великобритании ставки по ним привязаны к индексу потребительских цен, а он составляет сейчас 2,4% годовых. Многие предприимчивые экс-студенты кладут средства, которые можно было бы пустить на погашение этих кредитов, на счета с более высокой процентной ставкой, получая таким образом небольшой доход.

Следующим приоритетом должно стать формирование собственных пенсионных накоплений; особенно благоприятные условия для этого существуют в компаниях, располагающих соответствующими пенсионными схемами или пенсионными фондами. "Когда тебе 20 с чем-то лет, очень легко запустить в действие этот небольшой накопительный механизм, чтобы в дальнейшем уже не думать о данной проблеме. Но чем дольше вы откладываете этот шаг, тем хуже будет ваше положение, ведь речь идет о сложном проценте, — говорит Фрай. — Человек, который начал копить деньги в 21 год, к 30 уже может удвоить размер своего фонда". (Сложный процент предполагает начисление дохода на сумму, которая за предыдущий год уже увеличилась на определенный процент; таким образом, каждый год начисления идут на все большую сумму, увеличивая доход.) Большинство консультантов рекомендуют выделять на накопления 10-15% личного дохода, но конкретные цифры зависят от того, в каком возрасте вы начали это делать. "Чем раньше вы начнете, тем меньшие суммы вам надо будет откладывать, чтобы накопить одну и ту же сумму", — говорит Джон Джоури, заместитель гендиректора одной из крупнейших британских компаний по предоставлению корпоративных пенсионных схем — B&CE.

Следующим приоритетом может стать накопление средств для покупки недвижимости. Очень важно, по мнению экспертов, чтобы уровень личных расходов у выпускников университетов в течение первых лет работы был невысоким.
 

Источник материала "Ведомости".

Пятница, 28 апреля 2006, 12:49